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"这起案件在保险佣金欺诈的黑色产业链上撕开了一个口子."浦东新区人民检察院第二检察室主任蔡宏伟说。

“这个案例带给我们的思考远远超过了案例本身,超出了保险行业和保险经纪行业经营理念的偏差和管理的松懈,最终超出了行业本身。”承办检察官周磊说。

“我们今天看到案件的进展,深感鼓舞。本案的立案侦查和提起刑事诉讼,打响了抵制非法生产保险的第一枪,开创了行业先河。我们希望通过这个案例,极大地推动保险行业的合规管理进程,同时也赞美您和您的团队的敬业精神和勇于尝试和探索的勇气!”在走访了相关公司后,蔡宏伟收到了相关保险公司法律合规部负责人发来的信息。

大量客户集中退保,保险公司损失惨重。是保险经纪公司(以下简称“经纪公司”)误导客户,引起民愤?还是有人打算骗取佣金?上海浦东新区人民检察院以涉嫌欺诈罪起诉了64名被告,这一切都有了定论。

"这是一个大型团伙诈骗保险公司佣金的系列案件。"检察员周磊表示,在案件侦查阶段,浦东新区检察院提前介入指导侦查,要求公安机关及时查扣涉案账户;审查期间,医院对羁押必要性进行了审查,积极推行认罪从宽制度,督促涉案人员退还赃物。截至目前,已追回300多万元。

特大团伙性骗取保险公司佣金系列案

2020年4月,上海某保险经纪公司员工张女士(化名)报案,其公司发现客户投诉退保,给保险公司和保险经纪公司造成损失。张女士报案时,仍有大量客户投诉退保。对于此次集中退保事件,张女士表示公司的怀疑:“社会上可能有人用内部人员恶意骗取公司佣金。”

2020年5月,经过调查,警方在上海、江苏和安徽逮捕了包括犯罪嫌疑人余某在内的数十人。

经审查,上海浦东新区检察院批准逮捕85名涉嫌诈骗的犯罪嫌疑人,然后追捕另外31人。2020年11月,余某等首批64名被告人被起诉。

2020年12月至2021年2月,43名被告被判刑。目前,此案仍在进一步调查中。截至目前,涉案金额近1000万元。

退保危机乍现,背后隐情渐露水面

张女士工作的保险经纪公司是一家民营企业,主营业务是保险中介。一般来说就是给各大保险公司介绍客户,帮助保险公司销售产品,从中赚取佣金或者手续费。

2020年3月的一天,张女士工作的经纪公司接到一家保险公司的通知,称经纪公司介绍了15名投保客户投诉,其销售人员误导他们购买保险产品,要求全额退款。保险公司本着对客户负责的态度,退还了这15位客户的全部保费,但保险公司支付给保险经纪团队的佣金却无法追回。

事后保险公司和经纪公司发现,这次集中退保事件似乎有不少“巧合”:这15位客户的投保时间非常接近,集中在2019年11月和12月;集中保险是高保费的三大高端保险产品,平时销量不大;投降时,言辞高度一致。——销售人员误导他们购买保险产品,所以他们在退保后要求退款,但没有人解释销售过程,也无法提供销售人员的具体联系方式。

很快,公司发现负责这15位客户的两名业务员是一位名叫余某的合伙人的下属,这一下子勾起了张女士的回忆。她还记得保险公司和经纪公司都问过余怎么在短时间内卖出这么多高端保单,余声称他朋友有高端客户。2019年12月,于某与来自王兴的朋友签订了合作协议。之后,每次成交,经纪公司都会把佣金转给俞,俞再把佣金分给朋友。

集中退保事件发生后,按照流程,与客户沟通的应该是具体的销售人员。但当经纪公司询问时,俞的朋友只是敷衍了事后就干脆失去了联系,而俞则表示一切业务都是他朋友做的,他不负责。但公司很快发现,于并不像他所说的那样“无辜”,与此事无关。除上述15位客户外,另有14位客户投诉退保该团队销售的保单,近20位客户退保于手下其他团队销售的其他保险公司的保单。这一切都很难用“巧合”来回答。

因此,保险公司和经纪公司怀疑于及其团队可能与所谓的“客户”勾结,骗取公司佣金。

亲朋好友齐上阵,虚假投保终落网

让我们把时钟拨回到2019年。

2019年下半年,在保险经纪公司工作的老勇的女儿周以提成和奖金为由,提出以老勇的名义购买保险。老勇递上身份证,周给她买了价值20万的保险。之后按照女儿的要求,完成了保险公司的电话回访。

2020年上半年,老勇按照女儿周的要求给她打电话投降。不久,她在周的陪同下办理了退保手续,并取回了保险费。

事实上,老勇家并不富裕,无力支付由一位名叫的妇女借给周的20万元保费。陈某是经纪公司合伙人余某的妻子,周某是公司业务员。交出保险后,这笔钱被退还给了陈某。经调查,余的所谓“王兴朋友”实际上是他的妻子和弟弟。

说到这里,一条诈骗保险佣金的犯罪链条逐渐清晰起来。有的人负责统筹,有的人负责具体操作,有的人提供资金,有的人提供身份信息和账号,整个犯罪链涉及的人要多得多。经查,黄(周之夫)、马等人与余合谋。

如同老雍这样提供身份信息和银行卡的虚假投保人更不在少数,另有马某、雷某等人利用自己或向他人借用的银行账户,对涉案赃款实施接受或者转移分配。除此之外,经纪公司员工陶某在明知余某等人实施诈骗保险佣金的情况下,仍然帮助其进行保险佣金结算业务。上述犯罪嫌疑人均已陆续到案。

经审查,浦东新区检察院认为,黄某、余某、马某等人合谋,以非法占有为目的,采用指使他人虚假投保、恶意退保的方式,骗取保险机构业务佣金。陈某等人提供投保资金,周某等人经黄某、余某指使,向虚假投保人转账等资金流转,虚假投保人通过经纪公司购买保险,经纪公司随即向业务员支付首年保险佣金。骗得款项后,虚假投保人虚构业务员误导投保的事实,进行恶意投诉退保,并获全额退保。现有证据足以证实上述人员的行为涉嫌诈骗罪。

值得引起注意的是,老雍等人主动提供身份信息和银行卡,充当虚假保险投保人,在无真实投保意愿及需求的情况下,向保险公司虚假投保,骗取首年保险佣金后,又实施恶意退保投诉的行为,同样构成诈骗罪。

行业“潜规则”反噬行业

这个案子从受理,到首批被告人被起诉,时间跨度近半年。这期间,承办检察官一直在思考:“并不十分高明的欺骗手段为什么能一再得逞,直至造成近千万的重大损失?”

为此,在案件办理中,她多次提审涉案人员,详细了解案件细节,并数次走访调研涉案企业,挖掘背后的问题。案子越往下办,检察官越觉得:“案件以外也许更值得我们关注。”

在保险经纪行业,有一种行为叫“自买单”,是业务员为业绩达标而采取的一种行为,这也是该案部分被告人辩解的理由。事实上,“自买单”要么真实投保、不进行恶意退保,要么事后退保、不收取佣金。然而行业中却逐渐衍生出一种收取佣金且恶意退保的所谓的“自买单”。

“其实这就是本案中这种诈骗模式的‘雏形’,而且这种所谓的‘自买单’行为在行业内很常见。”检察官说,这本身就属于一种行业监管漏洞,为类似本案这样的犯罪行为埋下祸根。对于频繁出现的高额保单,保险公司和保险经纪公司也未尽到审核的义务,“这从侧面也反映了公司经营理念上的偏差,唯业绩至上。”

在走访调研中,检察官还发现,进入保险经纪公司当业务员的门槛其实很低。就如本案中,余某等人安排他人,利用假身份入职或者挂靠保险经纪公司,加入保险经纪团队,以便操作虚假投保事宜。而部分公司内部职工即使知情也视若无睹,甚至参与其中。这就意味着,在这个犯罪链条中,不仅有虚假投保人,还有“虚假业务员”。

“保险经纪团队合约代签、员工入职合同代签等情况,在保险经纪行业已经成了一种‘默许’,如黄某、余某这样的人正是在这样的‘默许’之下,滋生出更多‘野心’。”检察官说:“其实只要公司稍加甄别核实,便可以察觉。”她还提到,“首年佣金过高”这一不合理的保险佣金设置也造成了部分保险经纪人为了追求短期佣金利益而不惜铤而走险。

承办检察官还谈到本案的另一个特点,那就是被告人之间不乏亲密关系:夫妻、母女、亲戚、朋友、同事,这几乎是一条由熟人关系网发展起来的犯罪链条。经过深挖细掘,办案人员发现该案已经涉及到三家保险公司。

保险行业也需“上保”

买保险已经成了现代许多人抵御风险的一项重要选择,但在保险行业的逐渐商业化的今天,管理和监管的机制还没有完全跟上。检察机关通过办案中也意识到了问题。在这起保险佣金诈骗案起诉之际,浦东新区检察院向涉案的保险公司和保险经纪公司制发了检察建议并举行公开宣告。

“问题说透了,建议指明了,才会更有说服力, 才能提升检察建议的刚性。”检察官周蕾说。

公开宣告会上,该系列案中暴露出的问题被一一犀利点破。《检察建议书》明确指出,三家保险公司在保险营销的签订审核、流程管控上的漏洞,在保险佣金设置上的弊端,在从业人员的准入门槛、监督机制上的不足,“客观上纵容了犯罪行为的深入和继续”。保险经纪公司在保险团队的引进和监督、业务员真实身份的审核等方面存在漏洞。

针对问题,浦东新区检察院也提出有针对性的、具有可操作性的建议。例如,严格从业人员的准入门槛,加强业务员的身份审查,清查借用他人身份挂靠业务的情况,完善保险从业人员黑名单制度。制定覆盖退保全过程的制度和操作规范;告知保险消费者“恶意退保”可能会面临的法律诉讼风险;定期排查,及时中止异常退保情况。充分告知投保人保险合同内容,协助消费者树立科学的保险消费理念等。

“涉案公司应当对检察建议提示的问题进行反思,检察建议的内容对社会公众同样具有警示意义。” 参与公开听证的人民监督员如是评价。

日前,涉案公司均已回复,表示将根据检察建议书的内容,尽快整改落实,完善公司制度,进行从业人员背景调查,清查利用假身份挂靠人员,加强投保人信息识别和非正常退保风险提示,树立良好的企业形象,为保险行业健康发展夯实基础。

(原题为《保险公司遭遇集中“退保”危机,背后却有一群人赚得盆满钵满》)

(本文来自澎湃新闻,更多原创资讯请下载“澎湃新闻”APP)

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